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20/03/2009

TABELA PRICE - SISTEMA DE AMORTIZAÇÃO


Conhecido como o sistema de Amortização Francês deixo de lado toda a história do surgimento desta tabela e me atento apenas na sua utilização já que na internet encontra-se vasto material sobre o assunto. Difere do sistema francês porque aqui no Brasil temos os juros mensais(acrescido) enquanto que na França a taxa é descapitalizada(descontada).
Neste sistema as parcelas são sempre iguais, não variam da primeira a última salvo reajuste anual do contrato. A prestação é composta de juros mais o valor a ser diminuído do saldo devedor que se chama amortização. No inicio você paga mais juros e amortiza menos mas com o tempo se invertem as posições e você passa a pagar menos juros e amortizar mais o saldo devedor.

Assim na Tabela Price temos  uma prestação mensal sempre de mesmo valor. Esta prestação é formada pelo valor de amortização que diminui o saldo devedor  que é o dinheiro que pegamos emprestado e temos que devolver ao banco e a outra parte da parcela é formada pelos juros que é a remuneração do banco que nos concedeu o financiamento.

O valor da amortização cresce ao longo dos pagamentos.
O valor dos juros caem ao longo dos pagamento.
O valor da parcela continua o mesmo e somente aumenta pelo reajuste anual do contrato na data de seu aniversário isto é, a cada 12 meses o contrato sofre reajuste e assim no 13º, 25º, 37º, 49º teremos reajuste.

Exemplo:

1ª parcela = R$ 973,00  
2ª parcela = R$ 973,00
....
....
12ª parcela = R$ 973,00
13ª parcela = R$ 973,00 + T.R(taxa de referência) que atualiza os contratos


Achar o valor da prestação (amortização + juros = prestação)

Para achar o valor da prestação que será paga ao longo do tempo temos que pegar o valor financiado, saber a taxa mensal na forma decimal(dividir a taxa mensal por 100) e também sabermos o numero de meses que teremos para pagar o financiamento. Assim usamos a seguinte formula para achar o valor da prestação.


P    = valor a parcela
PV =  valor do financiamento
i     = a taxa de juros mensal na forma centesimal(i/100)
n    =  prazo do financiamento(em meses).

Exemplo:
Em um financiamento de R$ 30 mil reais para ser pago em 12 meses com uma taxa de juros de 1% ao mês. Usando a fórmula acima onde PV é o valor financiado de 30 mil reais, i é a taxa de juros ao mês de 0,01(formula centesimal) e n é = a 12 (prazo).


Calculo da parcela á pagar

Sabendo o valor da parcela procuramos os juros do financiamento

Juros:
Apesar de algumas pessoas pensarem que os juros são composto não identifico esta cobrança nas simulações visto que os juros são mensais e não se incorporam ao saldo devedor quando a amortização é positiva. Só identifiquei cobrança tipo a dos juros composto nos contrato com financiamento corrigidos pelo INCC. Identifiquei os juros calculados com base na taxa sobre o saldo devedor igualmente a os outros sistemas de amortização.

A saber: juros compostos são aqueles que o juro calculado a cada período se incorpora ao valor principal para o cálculo do juros do período seguinte. 
Exemplo: 20.000,00 x 1% ao mês = 20.100,00. no mês seguinte 20.100,00 x 1% = 20.201,00 e assim por diante. Acho que ainda tenho muito que aprender.

Calculamos os juros na Price multiplicando a taxa de juros do período contratado pelo saldo devedor anterior. O período contratado em geral é mensal mas pode ser anual ou trimestral, etc.

Se temos juros de 1% ao mês = a 0,01 e um financiamento de 30 mil reais temos:


  • 0,01 x 30000 = 300,00 e assim teremos 300 reais de juros a serem pagos na primeira parcela.

Para uma parcela inicial de R$ 2.665,44 onde R$ 300,00 é juros temos que:


  • 2665.44 - 300,00 = R$ 2.365,44 será o valor da amortização do saldo devedor de 30 mil reais.


Assim, conhecemos um pouco de como funciona o sistema Price de amortização no Brasil.
Lembrando que a TR(taxa referencial) é a taxa que reajusta os contratos de financiamento e atua juntos com os juros acordados em contrato. A que se ter cuidado para que a TR mais os juros mensais não deixem que o valor amortizado seja negativo e não diminua o saldo devedor fato que criaria o que chamamos de anoticismo onde vai ocorrer a incidência de pagamento de juros sobre juros. Assunto extenso para uma próxima postagem

Calculadora online
http://fazaconta.com/financiamentos-pmt-rate-nper.htm


Leitura recomendada
Tabela Price e a inexistência de capitalização
Autor: Edson de Queiroz Pena
editora Age LTDA - 2007


ATUALIZADO EM 2016

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